Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn là hai loại tài khoản tiền gửi khác nhau được cung cấp bởi ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính tương tự, như tổ chức tín dụng. Hai loại hình tiền gửi này khác biệt nhau về tính linh hoạt (hay khả năng thanh khoản) và tiền lãi nhận được từ số tiền gửi. Cùng Reviewsantot cập nhật kiến thức về tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn tại bài viết dưới đây.
Các ý chính trong bài viết
- Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn là hai loại tài khoản tiền gửi khác nhau tại một tổ chức tài chính.
- Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền được khách hàng đầu tư tại ngân hàng trong khoảng thời gian cụ thể, từ vài tháng đến vài năm.
- Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn có tính thanh khoản cao hơn, dễ dàng gửi và rút tiền hơn so với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn
Khái niệm về Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền được khách hàng đầu tư tại ngân hàng trong một khoảng thời gian xác định trước, từ vài tháng đến vài năm. Người gửi sẽ nhận được mức lãi suất cố định đã được thỏa thuận trước trong suốt thời gian gửi tiền. Kỳ hạn càng dài thì lãi suất tình trên số dư tiền gửi càng cao. Thông thường, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn sẽ trả lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm truyền thống.
Người gửi không được phép rút tiền từ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn cho đến khi kết thúc khoảng thời gian đã thỏa thuận. Trong trường hợp người gửi vẫn muốn rút tiền từ tài khoản này, họ sẽ báo trước bằng văn bản và phải đóng tiền phạt.
Đến thời điểm đáo hạn, người gửi tiền có thể tất toán tài khoản, rút toàn bộ số tiền gửi và tiền lãi về, hoặc chuyển số tiền đó sang kỳ hạn tiếp theo. Hình thức phổ biến nhất của tiền gửi có kỳ hạn là chứng chỉ tiền gửi ngân hàng (Certificate of Deposit – CD).
Khái niệm về Tiền gửi không kỳ hạn
Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn có tính thanh khoản cao hơn, dễ dàng gửi và rút tiền hơn so với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. Tuy nhiên, lãi suất trên số dư tiền gửi lại thấp hơn và người gửi có thể phải đóng thêm các khoản phí khác nhau để duy trì tài khoản.
Người gửi tiền có thể rút một khoản bất kỳ hoặc toàn bộ số tiền trong tài khoản tiền gửi không kỳ hạn vào bất kỳ lúc nào mà không cần thông báo trước và cũng không bị phạt. Tuy nhiên, một số ngân hàng sẽ tính một khoản phí nhỏ nếu số lần rút tiền của khách hàng vượt quá mức giới hạn hàng tháng.
Nếu người gửi thường xuyên có nhu cầu rút tiền thì họ nên gửi tiền vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn. Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn bao gồm tài khoản séc thông thường, tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.
Sự khác biệt chính giữa 2 loại Tiền gửi
Có một số khác biệt chính giữa tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn.
Mục đích
Tiền gửi có kỳ hạn là tài khoản tiết kiệm có thời hạn nhất định. Tài khoản này cung cấp cho người gửi một phương thức đầu tư sinh lời an toàn trong một khoảng thời gian nhất định với mức lãi suất cố định. Trong khi đó, các khách hàng cần sử dụng tiền thường xuyên cho nhiều hoạt động tài chính khác nhau nên mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.
Khả năng tiếp cận
Như đã đề cập ở trên, tiền gửi có kỳ hạn là khoản đầu tư với khoảng thời gian cố định, thường từ vài tháng đến nhiều năm. Tiền gửi của khách hàng thường bị “khóa” lại trong thời gian này. Với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng không bị hạn chế khi rút tiền từ tài khoản hoặc khi thanh toán.
Lãi suất
Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn có lãi suất cao hơn so với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn. Thông thường, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn được xác định trước tại thời điểm khách hàng mở tài khoản và sẽ được giữ nguyên suốt kỳ hạn. Trong khi đó, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thường có lãi suất thấp hơn do có tính linh hoạt cao hơn. Hơn nữa, mục đích chính của loại tài khoản này là cung cấp các dịch vụ giao dịch đơn giản thay vì tạo ra nguồn thu lãi lớn.
Tính linh hoạt
Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn có tính linh hoạt cao hơn tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. Khách hàng thường không thể gửi hoặc rút tiền từ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn một khi tài khoản đã được mở. Lãi suất tài khoản tiền gửi có kỳ hạn cũng được giữ cố định trong suốt khoảng thời gian cho tới khi đáo hạn.
Mục tiêu đầu tư
Tiền gửi có kỳ hạn thường được sử dụng như một phương tiện đầu tư. Tiền gửi có kỳ hạn là một hình thức đầu tư giúp khách hàng nhận được lợi nhuận ổn định và đáng tin cậy trong một khoảng thời gian nhất định, với mức độ rủi ro thấp. Ngược lại, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu được sử dụng chủ yếu làm tài khoản giao dịch để xử lý các giao dịch tài chính hàng ngày. Chúng thường không được coi là tài khoản đầu tư.
Tài khoản thị trường tiền tệ, séc hay tài khoản tiết kiệm?
Tài khoản thị trường tiền tệ có mức phí thấp và thường mang lại lợi nhuận cao hơn tài khoản tiết kiệm. Tuy nhiên, do lãi suất thường xuyên biến động nên tài khoản này không có lãi suất cố định.
Tài khoản séc thường có phí cao hơn. Người mở tài khoản này cũng không được nhận lãi từ số dư tiền gửi. Tuy nhiên, vẫn có một số ngoại lệ, do vẫn có một số ngân hàng trả mức lãi rất thấp cho loại tài khoản này. Tài khoản séc phù hợp với những cá nhân có nhu cầu giao dịch thường xuyên hoặc cần dùng tiền ngay lập tức để mua hàng hóa hoặc dịch vụ.
Tài khoản tiết kiệm cũng là một dạng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn không tính phí. Lãi suất của tài khoản tiết kiệm là lãi suất cố định và thấp hơn lãi suất tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.
Chủ tài khoản tiết kiệm và chủ tài khoản séc có thể truy cập tài khoản của mình thông qua nhiều kênh khác nhau như giao dịch tại quầy, sử dụng ứng dụng/trang web trực tuyến hoặc gửi/rút tiền tại cây ATM.
Sổ tay Tuân thủ Tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ (FED) liệt kê các đặc điểm cơ bản của tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, bao gồm: không có hạn mức chuyển khoản hoặc rút tiền; không có thời gian đáo hạn hoặc thời gian đáo hạn ban đầu từ sáu ngày trở xuống; khách hàng có thể rút tiền theo nhu cầu của mình; tài khoản có thể không sinh lãi; và không có yêu cầu gì về điều kiện tham gia.
Mối quan hệ giữa tài khoản tiền gửi và các tổ chức tài chính
Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn là hai loại tài khoản ảnh hưởng đến sự ổn định, thanh khoản, lợi nhuận cũng như mối quan hệ giữa khách hàng với tổ chức tài chính. Tiền gửi có kỳ hạn cung cấp nguồn vốn ổn định, cho phép các tổ chức tài chính lên kế hoạch và phân bổ nguồn lực phù hợp.
Tiền gửi có kỳ hạn cũng là một cách để thu hút và giữ chân khách hàng. Các tổ chức tài chính thường đưa ra ưu đãi để thu hút khách hàng, ví dụ cung cấp lãi suất chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn nhất định cao hơn so với mặt bằng thị trường. Việc thu hút khách hàng bằng lãi suất cao giúp các ngân hàng có nguồn vốn ổn định, đồng thời tăng khả năng giữ chân khách hàng sau khi thời hạn gửi tiền kết thúc.
Mặt khác, các tổ chức tài chính xem tiền gửi không kỳ hạn như một phương thức hỗ trợ việc xử lý các giao dịch ngân hàng hàng ngày. Các ngân hàng dựa vào tiền gửi không kỳ hạn để cung cấp các dịch vụ khác nhau, giúp xây dựng mối quan hệ khách hàng, lấy đây làm bàn đạp để hướng khách hàng sử dụng các dịch vụ khác, ví dụ như vay vốn tại ngân hàng. Mặc dù các khoản tiền gửi này cũng đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay, nhưng nó có độ rủi ro cao và thời hạn gửi tiền không đảm bảo.
FAQs
Tiền gửi không kỳ hạn có được chính phủ bảo hiểm không?
Có, tiền gửi không kỳ hạn thường được chính phủ bảo hiểm thông qua các chương trình của Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) tại Hoa Kỳ. Bảo hiểm tiền gửi là một hình thức bảo vệ người gửi tiền trong trường hợp ngân hàng phá sản. Bảo hiểm này sẽ chi trả một số tiền nhất định cho mỗi người gửi tiền tại mỗi tổ chức tham gia bảo hiểm.
Tôi có thể rút tiền từ khoản tiền gửi có kỳ hạn trước khi đáo hạn không?
Nhìn chung, khi gửi tiền có kỳ hạn, bạn chỉ có thể rút tiền khi đến hạn. Nếu rút tiền trước hạn, bạn có thể không nhận được lãi suất, bị mất một phần tiền gốc hoặc phải trả một khoản phí phạt. Mức phí phạt tùy thuộc vào điều kiện và điều khoản của từng ngân hàng.
Những yếu tố nào quyết định lãi suất tiền gửi có kỳ hạn?
Một số yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất tiền gửi có kỳ hạn bao gồm: điều kiện thị trường, chỉ số kinh tế, chính sách của ngân hàng trung ương và thời hạn gửi tiền. Dựa trên các yếu tố này, các tổ chức tài chính định ra lãi suất để thu hút tiền gửi và quản lý nhu cầu thanh khoản của họ.
Tôi có thể gửi thêm tiền vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn sau khi tài khoản được mở không?
Thông thường, sau khi mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, bạn không thể gửi thêm tiền vào tài khoản. Số tiền gửi và thời hạn gửi tiền được xác định trước tại thời điểm mở tài khoản. Tuy nhiên, bạn có thể mở thêm tài khoản tiền gửi có kỳ hạn hoặc gia hạn các tài khoản hiện có bằng số tiền bổ sung.
Có thể sở hữu nhiều khoản tiền gửi có kỳ hạn cùng một lúc không?
Có, một người có thể mở nhiều tài khoản tiền gửi có kỳ hạn cùng một lúc. Việc mở nhiều khoản tiền gửi có kỳ hạn cho phép bạn đa dạng hóa khoản tiết kiệm của mình, thay đổi ngày đáo hạn và tận dụng các mức lãi suất khác nhau. Mỗi khoản tiền gửi có kỳ hạn sẽ có thời hạn, lãi suất và điều khoản riêng.
Tóm lược
Tiền gửi không kỳ hạn là tài khoản giao dịch được ngân hàng cung cấp để đáp ứng các nhu cầu giao dịch hàng ngày của khách hàng. Chủ tài khoản được phép rút tiền bất cứ lúc nào thông qua việc sử dụng séc, thẻ ghi nợ hoặc chuyển khoản trực tuyến. Trong khi đó, tiền gửi có kỳ hạn là tài khoản tiết kiệm có thời hạn cố định và lãi suất cao hơn. Khách hàng phải cam kết gửi tiền trong một khoảng thời gian nhất định, không được rút tiền trước hạn. Tiền gửi có kỳ hạn phù hợp với những người tìm kiếm phương thức đầu tư sinh lời an toàn trong một khoảng thời gian nhất định, trong khi tiền gửi không kỳ hạn ưu tiên tính thanh khoản và sự thuận tiện cho các giao dịch thường xuyên.
Cập nhật thêm các tin tức về thị trường đầu tư tại các trang tin của Reviewsantot:
- Website: https://reviewsantot.com/
- Fanpage: https://www.facebook.com/reviewsantot/