Nếu bạn có một lượng tiền mặt đáng kể trong khoản tiết kiệm, và bạn muốn giữ tiền của bạn an toàn trong khi kiếm được một lợi suất khá, bạn có thể xem xét sản phẩm đầu tư chứng chỉ tiền gửi Jumbo (CD).
Cùng Reviewsantot tìm hiểu thêm về chứng chỉ tiền gửi (CD) để xác định xem nó có phù hợp với kế hoạch tài chính của bạn hay không trong bài viết bên dưới.
Chứng chỉ tiền gửi Jumbo (CD) là gì?
CD là một loại tài khoản được cung cấp bởi các ngân hàng hoặc một số công đoàn tín dụng, trong đó chủ tài khoản kiếm được tiền lãi bằng cách gửi tiền của họ trong một khoảng thời gian nhất định. Chứng chỉ tiền gửi Jumbo là một CD yêu cầu nghĩa vụ số dư tối thiểu cao hơn so với yêu cầu của CD truyền thống. Đổi lại, chứng chỉ tiền gửi Jumbo khổng lồ sẽ trả lãi suất cao hơn. CD là một loại tài khoản tiết kiệm trả lãi cố định hoặc thay đổi để đổi lấy người gửi tiền để lại tiền trong tài khoản cho đến một ngày đáo hạn nhất định.
Số tiền bạn gửi sẽ kiếm được lãi suất tăng dần trong khoảng thời gian đều đặn, thường là hàng ngày hoặc hàng tháng, trong suốt vòng đời của chứng chỉ tiền gửi Jumbo.
Hiểu về CD Jumbo
CD truyền thống thường mang lại tỷ suất lợi nhuận cao hơn tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn hoặc tài khoản séc chịu lãi. Tương tự như vậy, CD lớn sẽ trả mức giá thậm chí còn cao hơn so với CD truyền thống. Jumbos nhận được tỷ lệ cao hơn vì chúng yêu cầu khoản đầu tư tối thiểu lớn hơn CD tiêu chuẩn. Hầu hết các CD cỡ lớn đều có giá khởi điểm là 100.000 USD, nhưng một số tổ chức tài chính cung cấp chúng có thể có một số sản phẩm có điểm đầu vào thấp hơn.
CD thông thường so với CD Jumbo
Jumbo CD rất giống với đĩa CD thông thường nhưng chúng có một vài khác biệt lớn mà bạn nên biết trước khi quyết định mở tài khoản.
Thêm tiền để mở: Sự khác biệt chính giữa một đĩa CD jumbo và một đĩa CD thông thường là trước đây thường có yêu cầu cân bằng tối thiểu rất cao. Cụ thể hơn, ngân hàng có thể yêu cầu bạn gửi 100.000 đô la trở lên khi mở tài khoản.
Lãi suất cao hơn: Lãi suất trên đĩa CD jumbo cũng thường cao hơn so với đĩa CD thông thường, điều này không có gì ngạc nhiên với mức tối thiểu nói trên.
Cách thức hoạt động của CD Jumbo
CD Jumbo được coi là khoản đầu tư không có rủi ro vì chúng được Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) bảo hiểm lên tới 250.000 USD. Các công đoàn tín dụng cũng tiếp thị các CD lớn và các quỹ này được bảo vệ dưới sự bảo vệ của Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA).
Các nhà đầu tư nhận được phí bảo hiểm – dựa trên lãi suất cố định – như một khoản bồi thường cho việc không có quyền truy cập vào tiền của họ trong suốt thời gian tồn tại của tài khoản. Ví dụ: một CD lớn kỳ hạn một năm trả lãi suất 1,5% có thể yêu cầu số tiền vẫn bị khóa trong tài khoản trong một năm. CD Jumbo có thể có thời hạn ngắn nhất là vài ngày hoặc dài nhất là một thập kỷ. Tuy nhiên, phạm vi tiêu chuẩn là từ ba tháng đến năm năm. Và thời hạn càng dài thì lãi suất thu được từ số tiền đầu tư càng cao.
Khi CD đáo hạn, tổ chức tài chính sẽ trả lại tiền gốc cho nhà đầu tư. Có thể rút tiền sớm tùy thuộc vào điều khoản của sản phẩm đã mua. Tuy nhiên, chủ đầu tư sẽ phải trả phí phạt nếu chấm dứt hợp đồng sớm.
Ưu điểm của CD Jumbo
Công cụ giảm rủi ro
Các nhà đầu tư tổ chức lớn là khách hàng điển hình của CD cỡ lớn. Những tổ chức lớn này bao gồm các ngân hàng, một số tập đoàn lớn và quỹ hưu trí. Chủ yếu, điều này là do yêu cầu số dư tối thiểu cao. Những khách hàng này sử dụng CD cỡ lớn như một phương tiện đầu tư tạm thời, vì một số tổ chức phát hành có thời hạn chỉ trong bảy ngày. Kỳ hạn ngắn hạn cho phép các nhà đầu tư tổ chức và công ty kiếm lãi từ số tiền nhàn rỗi trong thời gian ngắn trước khi chuyển vốn vào các dự án kinh doanh khác. Những CD khổng lồ này là công cụ quản lý ngân quỹ của các tập đoàn lớn và công cụ thị trường tiền tệ cho các nhà đầu tư lớn.
Ngoài việc được trả tiền để đầu tư vào các sản phẩm này, các nhà đầu tư lớn còn sử dụng chúng làm công cụ để giảm rủi ro thị trường cho danh mục đầu tư của họ. Rủi ro thị trường phát sinh khi giá trên thị trường chứng khoán biến động theo thời gian. Kết quả là, danh mục đầu tư chứng khoán có thể kiếm được lợi nhuận cao nhưng cũng có thể phải gánh chịu những khoản lỗ lớn. Lãi suất ổn định được trả cho các CD lớn giúp bù đắp và giảm nguy cơ lợi nhuận âm có thể xảy ra khi nắm giữ cổ phiếu.
Làm tài sản thế chấp
Một doanh nghiệp đang tìm kiếm một khoản vay hoặc hình thức tài trợ khác từ ngân hàng có thể cầm cố CD khổng lồ của mình làm tài sản thế chấp, đây là tài sản được người cho vay nắm giữ để đảm bảo cho khoản vay trong trường hợp người đi vay không trả được nợ hoặc không trả được nợ. Nếu người đi vay không trả nợ đúng hạn, người cho vay có thể thu giữ tài sản thế chấp để bù đắp mọi tổn thất. Tuy nhiên, CD được giữ trong tài khoản hưu trí không thể được cầm cố làm tài sản thế chấp cho các khoản vay.
Nhược điểm của CD Jumbo
Mặc dù CD lớn có những mặt tích cực về lãi suất cao hơn và sự bảo vệ của FDIC, nhưng việc đầu tư vào chúng vẫn có những bất lợi. Trong lịch sử, CD lớn đã trả mức giá cao hơn nhiều so với CD và tài khoản tiết kiệm truyền thống. Tuy nhiên, sự khác biệt giữa những khoản lợi nhuận đó đã thu hẹp trong những năm gần đây, khiến cho một CD cỡ lớn trở thành một khoản đầu tư kém hấp dẫn hơn.
Rủi ro lạm phát
CD Jumbo thường không theo kịp lạm phát. Ví dụ: nếu tỷ lệ lạm phát trong nền kinh tế là 2% và lãi suất trên CD là 2,5% thì nhà đầu tư chỉ kiếm được 0,5% theo giá trị thực. Để đầu tư vào một CD khổng lồ có giá trị, các nhà đầu tư sẽ cần phải khóa tiền của họ trong thời gian dài hơn, dẫn đến lãi suất cao hơn.
Hình phạt rút tiền sớm
Nếu chủ sở hữu cần những khoản tiền này trước khi CD lớn đáo hạn, việc rút chúng sẽ dẫn đến một khoản phạt tài chính, đây có thể là một khoản phí bị ngân hàng đánh giá đối với việc mất tiền lãi kiếm được cho đến nay. Mỗi ngân hàng sẽ có những quy định và hướng dẫn cụ thể cho việc rút tiền sớm. Nếu có khả năng cần tiền trước khi CD đáo hạn, thì tốt hơn hết các nhà đầu tư nên đầu tư tiền vào tài khoản không có hạn chế rút tiền, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm lãi suất cao.
Rủi ro lãi suất
Một lo lắng khác đối với các nhà đầu tư CD lớn là rủi ro lãi suất. Điều này xảy ra khi lãi suất thị trường hiện tại tăng cao hơn lãi suất do CD khổng lồ đưa ra. Nếu lãi suất tăng trong khi các nhà đầu tư đang nắm giữ một CD khổng lồ, họ sẽ bỏ lỡ mức lãi suất cao hơn mà họ có thể có được nếu số tiền này có sẵn để đầu tư vào nơi khác.
Rủi ro lãi suất tái đầu tư
Ngược lại, nếu lãi suất giảm trong thời gian nắm giữ, khi đáo hạn, nhà đầu tư có thể không thể tái đầu tư tiền với lãi suất tương đương với CD. Mối nguy hiểm này được gọi là rủi ro tái đầu tư. Mặc dù CD cỡ lớn trả mức giá ban đầu cao hơn so với các sản phẩm khác, nhưng nhà đầu tư phải cân nhắc ưu và nhược điểm để đảm bảo chúng không mang lại lợi nhuận thấp hơn về lâu dài.
Ưu điểm
- CD Jumbo cung cấp lãi suất ổn định trong suốt thời hạn nắm giữ.
- CD Jumbo thường trả lãi suất cao hơn so với CD truyền thống hoặc tài khoản tiết kiệm.
- Lãi suất ổn định được trả cho các CD cỡ lớn có thể bù đắp phần nào rủi ro thị trường của danh mục đầu tư về lợi nhuận âm từ việc nắm giữ cổ phiếu.
- CD Jumbo được FDIC hoặc NCUA đảm bảo số tiền lên tới 250.000 USD cho mỗi tài khoản.
Nhược điểm
- CD Jumbo trả lợi nhuận thấp hơn nhiều khoản đầu tư có lãi suất cố định khác, chẳng hạn như trái phiếu.
- Trong môi trường lãi suất thị trường tăng cao, các CD lớn phải đối mặt với rủi ro lãi suất vì các nhà đầu tư có thể nắm giữ một CD với lãi suất thấp hơn.
- CD Jumbo thường không theo kịp lạm phát, có nghĩa là giá có thể tăng với tốc độ nhanh hơn tỷ suất lợi nhuận của CD.
- Nhà đầu tư không thể truy cập tiền của họ dưới dạng CD lớn trước khi đáo hạn mà không phải chịu hình phạt rút tiền sớm.
- CD Jumbo có thể có yêu cầu về số dư tối thiểu cao.
Ví dụ về CD Jumbo
Veridian Credit Union, được thành lập tại Waterloo, Iowa, vào năm 1934, cung cấp nhiều loại CD, bao gồm cả CD cỡ lớn.
Ví dụ về tỷ giá cực lớn tính đến ngày 27 tháng 9 năm 2023 bao gồm:
- Một CD lớn có thời hạn 9 tháng với số tiền đặt cọc tối thiểu 100.000 USD sẽ trả 0,40%
- CD lớn 15 tháng với số tiền đặt cọc tối thiểu 100.000 USD sẽ trả 5,60%
Xin lưu ý: Lãi suất được cung cấp có thể thay đổi bất kỳ lúc nào đối với các CD mới và có thể khác nhau tùy thuộc vào tiểu bang nơi người gửi tiền cư trú.
Thời hạn ngắn nhất cho một CD Jumbo là gì?
Thuật ngữ Jumbo CD có thể chỉ ngắn vài ngày, nhưng rất khó tìm thấy những thuật ngữ cực kỳ ngắn này. Thông thường hơn, ba tháng là thời hạn tối thiểu cho một CD cỡ lớn.
CD Jumbo có kiếm được lãi suất cao hơn CD thông thường không?
Vì CD khổng lồ yêu cầu số tiền gửi tối thiểu cao hơn nhiều nên các ngân hàng và tổ chức tín dụng thường thưởng cho người tiết kiệm mức lãi suất cao hơn so với các tài khoản nhỏ hơn. Các kỳ hạn dài hơn cũng kiếm được lãi suất cao hơn. Những mức lãi suất cao hơn đó là động lực để làm giảm tính thanh khoản của khoản tiết kiệm của bạn.
Ai được hưởng lợi từ việc mở đĩa CD?
Bất cứ ai muốn kiếm được nhiều tiền lãi hơn số tiền họ hiện đang kiếm được bằng tài khoản tiết kiệm thông thường – và có thể đủ khả năng gửi tạm thời một phần tiền tiết kiệm của họ – có thể sẽ được hưởng lợi từ việc mở đĩa CD. Lãi suất cho đĩa CD hiện khoảng 4% đến 5%. Một số ngân hàng và công đoàn tín dụng thậm chí có thể cung cấp lãi suất cao hơn.
Bao nhiêu CD Jumbo của tôi được FDIC hoặc NCUA bảo hiểm?
FDIC hoặc NCUA bảo hiểm 250.000 USD đầu tiên trong mỗi tài khoản tại ngân hàng liên kết hoặc hiệp hội tín dụng.
Tóm lại
CD Jumbo là nơi rất an toàn để giữ tiền. Các ngân hàng sẵn sàng đưa ra mức lãi suất hấp dẫn cho người gửi tiết kiệm với kỳ hạn cố định. Mặc dù CD lớn rất an toàn nhưng chúng có thể không phải là nơi tốt nhất để kiếm tiền trong môi trường lãi suất không ổn định. Nếu lãi suất tăng và bạn bị kẹt vào quỹ đầu tư dài hạn, bạn có thể bỏ lỡ cơ hội đầu tư với lãi suất cao hơn. Hãy xem xét kỹ thời hạn của bạn trước khi đưa ra quyết định.
Để biết thêm thông tin hoặc cập nhật các chuyển động trên thị trường nhanh nhất, hãy theo dõi Reviewsantot thông qua:
- Website: https://reviewsantot.com/
- Fanpage: https://www.facebook.com/reviewsantot/